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如何用最少的钱买到最全面的保险?

2020-07-24 分享到:

上个周末,一位久未谋面的朋友突然向我咨询保险,当我问她怎么想了解保险时,她是这么说的:

自己的小姨前不久确诊了乳腺癌,两年前,大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事,也让自己很担心,有一天会不会生个大病......

很多人会因为身边人的遭遇,想到买保险,但落实到买保险的具体操作时,却又一头雾水。

市面上保险种类这么多,买哪种适合自己。

保险合同条款晦涩难懂,实在看不懂内容。

保险产品不停推陈出新,选择比较很纠结。

其实这是现实生活中大家都有的疑惑:不知道怎么买、不想花太多钱、买了又不知道有没有买对。

今天,沃保就帮大家来解决这些问题:让普通收入的家庭,花最少的钱,买到最有用的保险!

废话少说,咱们直入主题,其实只需要4步就可以搞定了。

如何用最少的钱买到最全面的保险?

01

第一步:定预算

就以我之前的一个客户小A为例:

他在南方的一个三线城市,今年33岁,月收入8000,太太月收入4000,两人都有社保,有一个5岁的孩子,正在上幼儿园;家庭房贷30万未还,还款期还剩28年。

也就是说,小A的家庭年收入为14.4万左右。

而一般来说,保费支出为家庭年收入的10%较为合理,所以对于小A来说,买保险的预算应该在1.4万左右。

预算确定下来后,我们选择保险时心里就有个大概的数了。

02

第二步:定需求

确定好预算,那么接下来要明确的是,到底应该买什么险种?

其实,买什么险种,取决于你有什么需求,而需求又由可能遇到的风险决定。

所以,我们要知道,哪些风险对自己而言最不能承受!然后通过保险将风险转移出去。

一般来说,普通家庭的风险主要来自6个方面:身故去世、意外伤残、大病风险、小病风险、养老规划和小孩教育金储备。

继续拿小A的家庭来说,养老和教育问题暂时不需要考虑,小病风险社保基本可以解决,权衡之下,其他3大风险,是他更不能承受的,必须优先解决。

并且,从经济损失来看,这3种风险排序应该是:身故去世>意外伤残>重大疾病。

对于这些风险,与之对应的基础险种有以下几种:

可以看到,作为家庭经济支柱的小A,他的收入中断会给家庭带来毁灭性打击,应该最先把这个风险排除掉,所以寿险最合适。

但寿险分终身寿险和定期寿险两种,我们又该如何选择?

这就得从预算的角度来考虑了,终身寿险的保费一般很高,并不适合大部分普通家庭。

我会更推荐大家选择定期寿险,保障责任很简单,身故或全残就能直接赔付保险金,这笔钱可以用来还房贷车贷,抚养孩子或赡养父母,替被保人完成未尽完的家庭责任。

将身故/全残的风险转移后,小A接下来就该着手防范意外伤害了。

这一步很简单,一份一百多元的综合意外险就可搞定,这里就不展开详细说了。

紧接着,我们再来看看重大疾病的风险该如何解决。

这个大家可千万别忽视,根据有关数据显示,现代人患重病的几率已经飙升至72.18%,这意味着绝大部分人基本会生一场大病。

而对于普通家庭来说,一场重病,直接导致倾家荡产,破坏力十足,所以配置一份重疾险是很有必要的。

不过跟寿险不同,重疾险我倒是建议大家买终身型的。

原因很简单,年纪越大患病风险越高,如果买定期重疾险,将来保障期过了,谁能保证还能否买上呢?

终身型重疾险会像护身符一样,伴随我们度过整个生命周期。

看到这里可能有人会有疑问,医疗险也能报销医疗费,我是不是可以用它来代替重疾险呢?

注意,这种想法是万万不可的!

要知道一旦碰上大病,康复费用和收入中断造成的损失比医疗费多得多,而医疗险是不赔付这些费用损失的。

重疾险和医疗险有着各自不同的作用,它们互相补充,不能替代彼此。

03

第三步:定保额

这一点最为关键,之前沃保有说过,保额不够,保险基本等于白买。

那么究竟要配置多少保额才合适呢?

大家可以参考下面的公式来做估计:

寿险保额=家庭10年支出+所有负债

重疾保额=手术费+2年康复支出+2年收入损;

结合上面这个计算公式,套用到小A身上,他的定期寿险保额应该为:

房贷30万+孩子教育金20万+父母赡养10万+预留生活开支10万=70万

终身重疾险的保额为:

手术费20万+康复费10万+收入损失20万=50万。

这么算下来的话,小A至少需要为自己配置120万的总保额。

其实,保险中有个配置原则叫“双十原则”,意思是用年收入的10%购买10倍年薪的保额。

也就是说,小A家应该花1.4万买120万的保额,跟沃保得出的方案基本吻合。

所以关于保额的问题,大家也可以照着这个双十原则去衡量。

04

第四步:定期限

最后,购买保险时还有另一个关键点:保障的期限。

重疾险首选保障终身的,这个前面说过了。主要是定期寿险,我们该怎么确定它的保障期限呢?

10年、20年、30年?

其实,这个很好计算,那就是看你的家庭负债期最长是多少年。

就拿小A的情况来说,他的房贷还剩28年没还,小孩的教育支出还有17年,两者比较取其长,所以他的寿险应该买28年。

综上所述,最适合小A家的保险方案就是:

定期寿险(2千块)+综合意外险(1百多块)+终身重疾险(7千块)+百万医疗险(4百块);

这个组合,花费他家庭年收入的不到10%,就解决了他的所有风险。

其实,如果消化了今天的文章,80%买保险的要点你都已经掌握了,至于剩下的20%,是关于保险公司的选择,和具体产品的对比。

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